У цьому кварталі українцям доведеться поквапитися, щоб не втратити частину своїх заощаджень. Велика частина вкладів населення перебуває в гривні, так як вже кілька років вони є більш прибутковими, ніж валютні.
- джерело.
Але з осені тенденція може змінитися: через неясність з отриманням траншу МВФ, зниженням золотовалютних резервів і необхідності виплат за зовнішніми боргами гривня почне знецінюватися. І депозити в твердій валюті стануть вигідніше.
Банки блокують карти клієнтів з ризиком
Влітку банки почали активно блокувати платіжні картки з метою ідентифікації клієнтів. У Нацбанку пояснюють жорсткі дії фінустанов необхідністю запровадження ризик-орієнтованого підходу.
«Банки повинні приділяти підвищену увагу протидії ризикам відмивання коштів та фінансування тероризму, відстежувати і зупиняти саме ті операції, які несуть такий ризик. Але громадяни, операції яких не є ризиковими, не повинні відчувати складнощів в роботі з банками.
Тобто якщо банк вважає, що ризик фіноперації мінімальний, судячи з інформації, яку зібрав про клієнта, то не потрібно застосовувати до клієнта ті ж процедури, що і до клієнтів високого ризику», — пояснили в прес-службі регулятора.
Здійснюючи фінансовий моніторинг, банки діють в правовому полі і можуть, наприклад, заново запросити паспортні дані та ІПН і навіть підтвердження джерела грошей.
«Вони мають право вимагати від клієнтів необхідну інформацію. Всі вимоги про ідентифікацію клієнтів встановлені в ст. 9 Закону України» Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму і в ст. 64 Закону України «про банки і банківську діяльність».
Порядок дій банку при ідентифікації клієнтів встановлений у п. 55 Положення про здійснення банками фінансового моніторингу, затвердженого постановою Правління НБУ №417.
Тому в договорах про надання послуг опр Едель права/обов’язки банку і клієнта в частині надання та отримання відомостей / інформації», — уточнюють в НБУ.
При цьому порядок уточнення інформації про клієнта (терміни, обсяг необхідних документів) банк встановлює сам з урахуванням ризику клієнта, специфіки його діяльності, типу клієнта, наданих послуг, сум фіноперацій.
«І якщо для клієнта встановлений високий рівень ризику або є підозри в проведенні їм ризикових операцій, банк здійснює поглиблений аналіз і вивчає фіноперації клієнтів. Якщо підозри підтверджуються, банк може зупиняти операції, блокувати активи», — говорять в НБУ.
У чому зберігати
Ті, що увірували в зміцнення і стабільність гривні українці вже півроку забирають депозити в іноземній валюті та конвертують її в гривневі вклади.
Так, за даними Нацбанку, на травень цього року депозити фізосіб в банках склали майже 480 млрд грн, в тому числі в гривні — 250 млрд (+ 7,26% з початку року).
Відповідно валютні депозити скоротилися на 6,47%, але за рахунок гривні банки наростили депо-портфель на 0,79%, або на 3,6 млрд грн. Виконавчий директор НАБУ Олена Коробкова вважає це об’єктивним:
«Не дивлячись на сезонні коливання, останні два роки обмінний курс гривні був досить стабільним. Середньомісячний курс гривня-долар в травні 2018 року склав 26,18, травнем 2017 року 26,42, в травні 2016 року 25,21.
Тобто коливання курсу гривні до долара були меншими за амплітудою, ніж зміни курсу євро по відношенню до долара. При цьому різниця в рівні процентних ставок між депозитами в гривні і вкладами в інвалюті залишається досить високою (3% валюті і 15% в гривні).
У цих умовах багато вкладників раціонально віддавали перевагу в скарбів в нацвалюті, намагаючись отримати максимальну прибутковість вкладень».
Але Шевчишин радить, враховуючи очікуване негативний сценарій для гривні, починати, у міру завершення терміну гривневих депозитів, конвертувати їх у валютні.
«Гривневий депозит приносить 15%, ОВДП — 17%, тобто до кінця року буде 7-9% доходу. Девальвація гривні до кінця року може скласти 10-14% (до 29-30 грн) і по валютному депозиту за півроку буде 2% доходу.
Таким чином, валюта в другій половині року більш краща, якщо є гривня для її покупки», — підрахував Шевчишин.
Втім, обидва експерти кажуть, що для зменшення ризиків, буде корисно мати більш широку лінійку інвестицій «гривня / валюта/інші інвестиції» в пропорції 30/60/10. До останніх можна віднести цінні папери або нерухомість.
Влітку дохід на гривні
Українці вибірково вибирають валюти для зберігання на депозитах і уважно вивчають терміни вкладів і їх прибутковість.
«Різниця за ставками у гривні (14,1%) і в доларі (3,3%) для річних депозитів становить майже 11%. При цьому курс гривні до долара хоча і піддавався сезонних коливань, але останні 2 роки залишається стабільним.
Якщо порівнювати середину 2018 го з серединою 2017 го, то курс долара виріс на 0,4%; а якщо з серединою 2016- го, то на 5,4%. тобто більше заробили ті, хто збирав заощадження в гривні», — відзначає фінаналітик ICU Михайло Демків.
Але пам’ять про різку девальвацію 2014-2015-х не зникла. Тому більше половини строкових депозитів фізосіб розміщені в інвалюті.
«За останні 10 років це співвідношення змінювалося в одну і іншу сторону, не перевищуючи 60%. Гривня користується популярністю у вкладів до року — більше половини вкладів оформлено в нацвалюті.
Це логічно, адже вкладники намагаються отримати найбільший дохід на депозиті в гривні і намагаються виграти на зміцненні нацвалюти. з початку року гривня зміцнилася на 6,2% — з 28,07 до 26,33 грн/$», — пояснює Демків.
Правда, зі збільшенням терміну депозиту вкладники обирають заощадження в інвалюті.
«На гривню припадає 26% всіх вкладів строком від 2 років. Але загальна вага» довгих «депозитів невеликий — всього 6,1 млрд грн, або 2% від всіх строкових вкладів», — уточнює фінаналітик.
Як бачимо, заощадження в гривні були більш прибутковими останні 2 роки, але це не гарантує такого результату в майбутньому — Україна входить в складний період виплат за зовнішніми боргами (в 2018-му віддамо 326,69 млрд грн). Це накладається на серйозне зволікання у співпраці з МВФ.
«Без їхніх грошей Україні буде важче впоратися з виплатами, доведеться шукати ресурси на зовнішніх і внутрішньому ринках. Але розуміння, продовжиться чи ні співпрацю з МВФ, має з’явитися до кінця літа», — говорить експерт.
Курс: загрожує девальвація гривні
Курс долара, що коливається вже третій місяць навколо 26,5 грн, скоро перестане бути стабільним і кинеться вгору, впевнені фінансові аналітики. За їхніми оцінками, для девальвації гривні передумов все більше, а для зміцнення — все менше.
«Третій квартал, на відміну від інших чвертей року, включає в себе два важливих сезонних періоду коливань курсу, — роз’яснив нам старший аналітик ГК Forex Club Андрій Шевчишин. — Це липень — перша половина серпня, з відносно спокійним курсовим періодом, і друга половина серпня — вресня, з початком сезонного девальвації.
До першої половини серпня курс гривні, при відсутності різких негативних подій, збережеться в діапазоні 26-27 грн/$. У серпні курс буде прагнути за рамки 27 грн/$, і у вересні може перейти в діапазон 27-28,5 грн/$. На цьому е тапе можливість ревальвації нижче 26 грн/$ виглядає мізерною.
Зокрема, на користь девальвації говорить негативний торговий баланс України, відтік «гарячих» грошей з ОВДП, які користувалися підвищеним попитом на початку року через підвищення Нацбанком облікової ставки.
Відсутність перспективи отримання траншу МВФ у поточному році, що почалася передвиборна кампанія з традиційними вливаннями і підвищеннями зарплат і пенсій».
Стабілізувати, але не зміцнити гривню зможуть, на думку Шевчишина, скасування мораторію на продаж землі, підвищення цін на газ для населення і отримання траншу від МВФ.
Виконавчий директор НАБУ Олена Коробкова зазначає, що зростання економіки України прискорилося цього року з 2% до 3% в рік, але не видно прогнозів подальшого прискорення.
Більш того, багато авторитетних міжнародних організацій прогнозують уповільнення динаміки реального ВВП в 2019 році.
